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金管會在7月底開放3張純網銀執照,可說在台灣金融史上創下新的篇章,對國內銀行業發展而言,純網銀執照的發放,有其劃時代的意義;儘管現在全台灣幾乎超過90%的實體銀行,都發展網路銀行業務,金管會開放的「純網銀」能否真的發揮鯰魚效應,促使傳統銀行這些沙丁魚們爆發出更多創新服務,值得期待。 將來銀行: 攜手量販通路,及時提供金融服務 大家比較好奇的是,台灣過往已是Overbanking,純網銀業者真的能開發並服務更多的「金融小白」?首先,來看「國家隊」將來銀行,主要股東包括中華電信、兆豐銀、新光集團、全聯社等四大股東,從零開始打造的將來銀行,沒有任何傳統銀行的包袱,先從各種生活場景研究,甚至參考來自不同產業領域的股東群背景,讓將來銀行未來開發純網銀業務時有更多元的模擬情境。 其中一股東為全國知名量販通路「全聯社」,在開發純網銀的信貸業務上,就可提供非常好的試驗平台,目標是更精確地瞄準鎖定的客群,透過大數據來掌握這些客戶的交易習慣、信用狀況等各種重要的核貸參考依據,以提供切合所需的授信金額,同時也可有效控管授信風險。 將來銀行總經理梅驊先前曾指出,許多量販通路不乏實體銀行與之往來,但通常實體銀行的行銷方式,是跟福委會合作,提供員工信貸專案,然而,這些量販通路的員工向實體銀行提出申請後,被核准的卻非常少,原因是實體銀行缺乏這些員工詳細的徵信資料,失去許多貸款的機會。 梅驊進而舉例,將來銀行的作法就有所不同,大股東之一的全聯社,在未來,將來銀行只要透過系統的串聯,直接與全聯社進行系統資料的合作,並據此將員工出勤記錄、交易習慣、帳務進出等資料,透過大數據分析進行判讀,作為核貸時的重要參考,這樣的模式相較於實體銀行所推出的信貸,不論是線上或線下,都能更精準的命中可以貸放的客戶,並且因為資料的掌握而更有風控的把握,因此滿足客戶的貸款需求,例如,就不易發生客戶需要10萬元,但銀行卻因缺乏客戶的財力或交易習慣等資料而無法服務。 LINE Bank: 藉社群網絡鞏固「基本盤」客群 擁有2,100萬名使用者的LINE,在海外已有發展純網銀經驗,其龐大的社群網絡,則提供未來在台灣LINE Bank發展純網銀業務的良好基礎。 打開LINE Bank的股東名單,除了LINE本身在台灣的關係企業「台灣連線金融科技」持股49. 「LINE Bank適合打造開放式平台,將有O2O跨界合作的可能性!」黃以孟透露,第一階段聚焦在銀行最重要的存款、放款、匯兌上線,包括與股東合作ATM連線;開業後的第二階段則考慮保險、信託、財富管理等業務。 樂天銀行: 日本成功模式全套移植 而相較於將來銀行與LINE Bank兩大團隊,由日本樂天銀行和國票金所共同合資的樂天國際商銀,股東結構最為簡單,就是兩大股東合資,但雄厚的競爭實力卻並不輸另外兩家,樂天在海外獨特的ECOSystem生態圈發展經驗,成為發展純網銀業務成功的最重要基礎,而樂天在台灣的食衣住行市場,已有一定的客群累積,樂天期望將日本成功模式在台灣重新複製。 樂天國際商銀董事長簡明仁對此分析,樂天當初在日本的發展,已在食衣住行各領域架構出完整的商品及服務交易網絡,並且有龐大的使用族群:「在已有相當的transaction(交易)的基礎之下,最後來補足『金流』這一塊。 」因此樂天集團買下了日本樂天銀行,開始投入虛擬銀行業務,其中樂天信用卡的發行尤具代表性。 「普惠金融」是業者共同目標 此次取得純網銀執照的3家業者,還有一共同目標,就是「普惠金融」的達成;對此,樂天國際商銀董事長簡明仁認為,除了在台灣複製、應用大股東樂天集團日本發展虛擬銀行,包括虛擬信用卡發行等成功經驗之外,台灣也有其獨特的地方值得純網銀業者努力之處,就是普惠金融的願景,至於未來的發展方向,簡明仁則希望樂天國際商銀走出都會,把偏鄉金融服務列為重要發展項目。 「普惠金融」是金管會開放純網銀執照中的一項重要政策目標。 相較於實體銀行在偏鄉設置據點還得考慮設點成本,純網銀沒有實體銀行,因此不用考慮設點成本,但如何吸收偏鄉的客群,滿足偏鄉客層無法透過實體銀行取得的金融服務,對純網銀業者是另一項重要考驗。 「國家隊」將來銀行,也提到「普惠金融」的發展目標。 梅驊認為,純網銀由於更依賴資訊的串接與整合,因此能運用更多的大數據分析來面對客戶,也因此實體銀行因為授信審核資料不足,而列為的「風險戶」;對於純網銀而言,由於透過大數據分析掌握了這些客戶更多的授信審核資料,因此這些客戶非但不會成為純網銀的「風險戶」,甚至還會成為其重要的授信往來客戶,這也是「普惠金融」的一種實踐方式。 除此之外,梅驊也注意到台灣其實有許多在社會基層的族群,金融需求並未被實體銀行滿足,日後將來銀行希望多開發這些客層,來實踐更多的普惠金融。 關注資安、洗錢防制與後續增資 一位業界人士指出,此次金管會評審團的提問都極盡詳細,每一家業者報告完後,評審們提問時間長達1個半小時,包括資安問題、洗錢防制的工作是否準備到位、後續增資等。 例如,金管會在面試中向競標團隊提問,未來純網銀要如何在線上做好客戶的KYC,在授信業務上如何去釐清最終受益人,並確實要求純網銀要符合台灣銀行法規。 而增資則是金管會所關注的另一重點。 業界人士分析,不論是股東結構單純,或是股東結構多元,都不見得是純網銀能獲持續增資的萬靈丹,舉例來說,股東結構多元的事業體,亦有可能因為股東成員太多,以至於增資的時候可能「群龍無首」,找不到增資最主要的負責股東;而倘若股東結構單純,則現有大股東是否有意願增資,則是另一種考慮的重點。 此外,金管會也重視資訊落地的問題,3年前,台灣開放Apple Pay等國際支付來台,資訊落地與否,就一直是政府監管單位所關注的議題,因純網銀是透過網路服務,消費者需要更多安全感。 至於經驗的傳承,金管會開放新業務,希望能夠帶動國內產業的發展,而不能只是讓外商將事業布局「殖民」到台灣,但卻對台灣產業的成長沒有幫助,在3張純網銀執照發出之後,接下來能否達到當初金管會發出執照的期許,也令人拭目以待。 面對純網銀即將來襲,對實體銀行而言,確實有激勵作用,一位金融業高層指出,現在只看到多家指標性大型銀行推出如數位帳戶的活存利率優惠大放送,或是線上申貸優惠專案等「固樁」現有客戶的行銷方式;另一個更值得注意的現象,是銀行對此更積極地投入資訊系統設備的升級,或是將現有的規格改頭換面;不過傳統銀行不應該只侷限於硬體設備的升級,重要的是如何透過大數據分析,讓客戶覺得銀行的服務是真的貼心且用心,而非不同部門為了銷售金融產品而一直重複地干擾客戶。 甚至有投資純網銀的傳統銀行,如兆豐銀,雖是將來銀行的大股東,但兆豐銀也加快發展傳統銀行的數位化,兆豐銀已啟動了對資訊系統設備的全面調整,預計在今年底會全面完成,將從以前的主機作業,改採「捷敏開放系統」,有更彈性調整的空間,為的就是不輸純網銀線上作業的機動性。 看來純網銀已讓傳統銀行感受潛在威脅,台灣金融業可望有一番新風貌!.

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搶攻年輕人口袋,遠東商銀推出利潤共享的「社群銀行」特別在哪?|數位時代

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5兆元、再創新高紀錄,顯示疫情對房市交易影響有限。 尤其,央行在今年3月下旬降息1碼(1碼為0. 25個百分點),帶動各家銀行紛紛調降房貸利率,減輕有意購屋民眾的負擔。 國銀業者表示,各家銀行除提供優惠房貸利率搶客外,包括:「還款天期」、「貸款成數高低」,也是民眾的比較重點;此外,「身分」類別也是成為銀行爭取優惠條件的加分項目。 其中,有三大族群是銀行積極爭取的房貸客戶,首先是公教人員,主要是看準收入來源穩定、高還款能力,根據統計,國內軍公教約有66. 2萬人,因此,包括:土地銀行、國泰世華銀行等主打此類族群。 第二是往來企業的薪資轉帳用戶,像是永豐銀行提供薪轉戶申辦房貸,利率最低1. 對此,永豐銀行表示,協助企業掌握營運概況外,再切入企業員工個人服務,深化與客戶合作程度,讓公司行號對外召募新人時,進一步塑造優質、提供穩定打拚環境的企業形象。 第三是高薪族,其中,醫生一向被視為高收入族群,而「牙醫」人數占總體醫生比重約21. 上海銀行提供該行牙醫師認同卡之正卡持卡人,房貸利率1. 一手掌握經濟脈動 不用抽 不用搶 現在用APP看新聞 保證天天中獎.

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不畏疫情、房市交易首季增8% 國銀房貸搶攻3大族群

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遠銀數位轉型三大戰略 目標發展金融大平臺 在 Bank 4. 0 的時代,各家銀行都在做數位金融轉型,無論是支付、數位帳戶等都百家爭鳴,但是,遠東銀行的數位金融轉型卻走一條很不一樣的路,戴松志表示,遠銀數位轉型的戰略,分為三大層次,一是優化客戶體驗,二是金融服務流程數位化,第三項則是創造新的商業模式。 而「創造新的商業模式」,去年 11 月才上路的 Bankee 就是最好的例子,遠銀透過社群概念,以 Bankee 爭取全新的年輕用戶,戴松志說,遠銀在發想 Bankee 之初,就已定調「Bank as a Platform」的商業模式,目標是把 Bankee 發展成一個金融大平臺。 一般的數位帳戶為搶攻小資族、提高市占率,都會祭出高利活儲優惠,但是 Bankee 不是一般數位帳戶,而是透過推薦機制,經營自己的社群圈,還推出分潤獎勵制度,只要整個社群圈刷卡消費或是存款合計金額愈高,就可以得到加碼的高利回饋,戴松志說,這讓顧客更願意經營他的社群圈,也會對此平臺的黏著度越深。 遠東商銀數位行銷長周昕妤表示,遠銀把每個 Bankee 社群圈看成分行數,上路近一年,已有約 3、400 個分行社群圈,有的是奈米小的分行社群圈,也有微型、中型、大型的。 戴松志說,Bankee 當初命名就是希望每個人都是 Banker,因此命名為 Bankee。 戴松志進一步表示,遠銀之所以會發展出「社群銀行」概念的 Bankee,而不是一般的數位帳戶,就是觀察到,越來越多年輕人的生活圍繞著社群打轉,因此看中未來金融服務的場景著力的不是職業別、而是社群別。 戴松志說,「許多人都說要培養客戶的忠誠度,但是在數位時代,客戶忠誠度是行不通的。 」 戴松志解釋,所謂社群的概念,不是單純臉書、網紅平台等狹義的社群,他舉遠東集團旗下有 SOGO、遠傳為例,都有很龐大的忠誠客群,這些就是金融服務可以著力的金融場景社群對象,靠 SOGO 好好去培養忠誠度,比銀行去培養還有效,銀行只要培養連結度。 因為金融是特許行業,SOGO、遠傳不能對客戶做金融服務,然而若透過遠銀的金融大平台,就可以異業合作,創造金融共享,而這就是培養連結度。 因此,Bankee 這個創新模式,除了有信用卡消費、存款等一般數位帳戶做得到的業務以外,還有異業合作的開放銀行概念。 Bankee 異業合作不斷 且為唯一金融業前進新加坡參展 戴松志表示,隨著 Bankee 的日漸成熟,明年將是遠銀數位金融大爆發的一年,主要是遠銀生長在大戶人家 遠東集團 ,遠傳、ETC、SOGO、遠百等都已在洽談異業合作,此外,在 FinTechSpace 金融科技園區 目前也已確定與 4 家新創業者合作,除了「好好投資科技」,兩方合推了一項會員制的基金即時交換服務,將於年底上路以外,還將與網路借貸平台的業者合作。 周昕妤進一步表示,遠銀因為是 FinTechSpace 創始會員之一,在 FinTechSpace 看到台灣的 P2P 網路借貸平台非常多元,不只 P2P,遠銀還將與 P2B、P2P2C 兩種不同型態的網路借貸平台合作。 周昕妤表示,也許外界會看到大陸 P2P 業者倒閉潮等很多問題,但那是因為大陸是高度開放的市場,P2P 常常包裝再包裝,例如把房貸再包裝,因此風險就很高,但是台灣的 P2P 業者卻不一樣,一來我們金融市場比較穩定成熟,二來進入 FinTechSpace 也受到主管機關輔導和監管,相對就保守安全很多,且體質健全,是很好的創新商業模式。 戴松志表示,「唯有合作,才能在市場上把餅做大,創造雙贏的局面,以金融共享概念擴大客戶量,這是遠銀真正想建立的生態圈。 戴松志表示,相信 Bankee「金融大平台」的目標,在走上國際展後,會更開花結果,預期在成立的 3-5 年時間內,Bankee 就可以損益兩平,將成為遠銀數位金融發展中重要的獲利引擎。

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